住まいと住宅ローンの返済方法

賃貸の場合は、経年劣化した場合でも、大家さんが修繕してくれます。

つまり、賃貸の場合は賃貸料だけを支払い続ければよいということになります。

そして、気に入らなければ住む場所を変えることも可能です。

例えば、働き方が変わって、収入の増減に応じて、変更しやすいのも特徴も1つといえます。

住宅ローン

マイホームの購入イコール、住宅ローンと言っても過言ではありません。

例えば、5000万円の住宅を購入した場合でも、現金で支払う人はあまりいないでしょう。

そもそも住宅ローンの金利は、他の金利と比較して低金利とされています。

これは、高金利だと住宅を購入する人がいなくなるためですので、世間の経済状況に応じて適宜微調整されます。

金利が高すぎると購入者が少なくなりますし、金利が低すぎても銀行の利益が少なくなります。

繰り上げ返済すべきか

繰り上げ返済は、お金が潤沢に余っているのであれば、積極的に行うべきでしょう。

お金は借りているだけで、金利が発生します。

自動車ローンを例に挙げると、例えば金利が年率5％だとします。

200万円の車を購入するために、ローンを組むと年間10万円余分に支払うことになります。

住宅も基本的な考え方は同様です。

住宅ローンは低金利

ある銀行のローンは、約0.5％と書かれています。

5000万円借り入れした場合は、25万円余分に支払うことになります。

先程の車のローンと比較すると安価と言えます。

このように、低金利であるがゆえに、住宅ローンだけは比較的特別
視されていると言えます。

住宅ローン控除

5000万円借り入れして、25万円の利息を支払うことになります。

近年では、住宅ローン控除という税制優遇制度があります。

これは、一人あたり借り入れ金額の1％（年間最大40万円）までは、補助してくれるという制度です。

例えば、5000万円の家を夫婦それぞれ2500万円づつの借り入れをしたとします。

2500万円の1％は25万円ですので、年間25万円はキャッシュバックされます。

そして、金利は年率0.05％として12万5000円です。

つまり、この制度を使うことで、金利分は少なくともヘッジする事ができる他、結構な金額が住宅を購入しただけで入ってくることになります。

もちろん、審査には様々な条件がありますが、普通の家族住まいの自宅でしたら、控除を受けられると思います。

サラリーマンでも、最初の年だけは、確定申告が必要になりますので、慣れていない方にとってはちょっとしんどいかもしれませんが、勉強だと思ってやるしかありません。

最大10年間この制度が使えますので、少なくとも10年間は繰り上げ返済を行う必要はないということになります。

繰り上げ返済をせずに投資を行う

例えば、投資信託と呼ばれるインデックスファンドの場合、年率5％のリターンと設定します。

繰り上げ返済を行うはずだった1000万円をインデックスファンドに投資したとします。

単純計算で、毎月8万円を投資した場合、リターンが5％の計算で、1242万円になる計算です。

毎月8万円ということは、年間96万円です。

96万円x10年間ですので、960万円が元本になります。

約300万円分は、投資で増えたお金です。

投資は確実に増える訳ではありません。

ただ、その効果を高めるには2つ方法があるとされています。

1つは、長期に運用すること。

具体的には15年以上になります。

もう1つは、分散投資するということ。

分散とは、例えば日本株だけに投資していると、リスクが大きすぎるということになります。

そのため、全米に投資すれば多少そのリスクは下がります。

さらに、全世界に投資すれば、更にリスクは下がります。

自宅の購入の是非は

おそらく、働き方にも依存すると思います。

家族がいる場合であれば、安易に住む場所も変えづらいでしょう。

そして、ものを購入する場合は、金額の多寡によらず、売却した際のコストも考慮するとさらによいでしょう。

買値と売値の差が低いクルマを購入すれば、時には車をタダで乗ることも可能です。

このロジックは、住宅も同じです。

たとえば　、購入時の金額と10年住んだ後の住宅が同じ値段だとします。

その場合、10年間の家賃はタダになります。

その間の浮いたお金を投資に回すと、不労所得が増えます。

お金の余裕は心の余裕にも繋がります。

仕事以外での、所得を増やすことで、老後に向けた住宅選びも必要になるでしょう。

まとめ

• 基本的には賃貸の方がおすすめ
• ただし、マイホームにも優遇されるものもある
• 住宅ローン控除を使う
• 買値と売値を考えて住宅を購入する
• 浮いたはずのお金は、繰り上げ返済ではなく、全て投資に回す